Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Правда ли что кто выплатил кредит банк должен вернуть страховку

Правда ли что кто выплатил кредит банк должен вернуть страховку

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?


6 марта 2020Сегодня возможно получить компенсацию от страховки по кредиту после его полного погашения. Необходимо знать, куда обращаться и в каком порядке для получения денежных средств.Сама процедура достаточно сложная.

Первоначального необходимо обратиться в банк и написать заявление о намерении вернуть деньги, затраченные на страховку по кредиту. При этом нужно приложить справку, подтверждающую.

Закрытие ссуды. Она выдается сотрудниками банка.

Обычно клиенту предоставляется отказ, поэтому в дальнейшем нужно обращаться в суд, предоставив полный пакет документов в судебную канцелярию:

  1. иск;
  2. ответ от страховой компании.
  3. копию договора;
  4. справку о закрытии задолженности;

Стоит отметить, что не всегда истцу удается выиграть дело, поэтому стоит позаботиться о защите своей позиции.Важно. Страховку можно вернуть только по незалоговым кредитным продуктам. Если залог является обязательным условием при выдаче кредита, то оформлять договор страхования требуется обязательно.

Тогда получить выплаты невозможно.Чаще всего страховая компания возмещает часть затраченных средств при досрочном закрытии кредита. Однако при отсутствии пункта о возврате денег в договоре есть основания для отказа в выплате. В этом случае компания руководствуется статьей 958 ГК РФ.Если в договоре предусмотрен возврат страховки, если клиент в течение всего срока кредитования не обращался к страховщику, то выплату нужно осуществлять по заявлению.

При этом важно, чтобы все страховые взносы производились вовремя, иначе у компании будет основание для отказа из-за нарушения условий договора.Это распространенное явление, когда страховщик отказывается принять заявление на возврат денег. В этом случае требуется обращаться в Росптребнадзор.

Специалисты этой организации проведут проверку и выяснят, почему сотрудники отказываются работать с клиентом.При этом стоит изучить судебную практику, чтобы заранее понять, насколько реально взыскать деньги в конкретно взятом случае.

Настоятельно рекомендуется проконсультироваться у практикующего юриста. Он изучит дело и скажет, насколько реально что-то получить от страховой компании и целесообразно ли это. Если затраты будут значительно выше предполагаемых доходов, то не стоит браться за это.Напишите в комментариях, пробовали ли вы вернуть страховку после выплаты кредита?

Не забудьте поставить лайк и подписаться на наш канал;)

Как вернуть страховку по кредиту

10 января Когда потенциальный заемщик подает заявку на , который ему нужен очень срочно, он готов подписать договор, не сильно вникая в его суть. Иногда специалисты банков пользуются положением либо неосведомленностью клиента и навязывают дополнительные услуги, в том числе и страховки.

Но законно ли это, и как вернуть страховку по кредиту, если деньги уже были выданы банком или заем погашен досрочно, в таких ситуациях разобрался .С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут.

Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет.

Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку.

Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:

  1. Когда клиент оформляет , в этом случае необходим полис КАСКО.
  2. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.

Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным.

Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг.

Руководство «мотивирует» сотрудников и материальным давлением. Например, если клиенты будут отказываться от оформления полисов к займам, то менеджеру не выплатят премию или переменную часть оклада.Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения».

Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу. Изначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году срок был пересмотрен.

Теперь он длится от двух недель до 30 или более дней.

Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальную продолжительность периода, но он не может быть короче 14 дней.Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

  1. движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
  2. финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.
  3. от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
  4. жизни и здоровья;
  5. от потери места работы;

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки.

Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов.
Если были оформлены:

  1. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.
  2. КАСКО при автокредите.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

  1. работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
  2. медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
  3. международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
  4. медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту.

Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка.

Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

  1. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.
  2. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2020 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании.

А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.Желательно отказаться от страховки по кредиту на этапе согласования, но не все клиенты могут устоять под натиском опытного сотрудника банка. Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа.
Либо граждане вовсе боятся отказа в выдаче займа. Если договор на страхования был оформлен, то схема отказа будет разной в зависимости от периода расторжения соглашения и кредитного учреждения, где получен заем.Самый простой способ возврата по страховке, оформленной в довесок к кредиту, расторгнуть договор в «период охлаждения».

В этот срок клиент сможет вернуть всю сумму, которая была уплачена страховой компании. Процедура состоит из 3-х этапов:

  1. Написать заявление на имя страховой компании, которая предоставляла услуги в дополнение к кредиту. Некоторые учреждения предоставляют возможность подать документ через интернет. Образец заявления и информация о том, как правильно его заполнить, находится на официальном сайте страховщика. Но дистанционная пересылка бумаг не освобождает от предоставления оригиналов. Однако с ее помощью можно сократить время.
  2. Дождаться решения страховщика и получить деньги. Период возврата средств клиенту не должен превышать 10 дней с даты подачи заявления. Но большинство компаний переводят деньги за страховку еще быстрее, в течение 3-7 рабочих дней.
  3. Ознакомиться с договором и найти пункты, где прописан порядок расторжения. Также отыскать в тексте документа информацию, сколько длится «период охлаждения» — 14, 20 или 30 дней. До истечения этого срока надо успеть собрать и подать все бумаги страховщику.

Страховщик отправляет сумму, выплаченную за страховку, на счет, который указан в заявлении. Клиент потом может использовать их на погашение по кредиту или на другие цели.В том случае, когда клиент не уложился в двухнедельный срок после оформления кредита, вернуть деньги за страховку в полном объеме ему не удастся.

Он может расторгнуть договор страхования, но за тот период, когда полис действовал, компания не вернет деньги.Все этапы будут такими же, как и в предыдущем случае, но ожидать решение компании понадобится дольше. В текстах некоторых страховщиков описано, на что может претендовать клиент при таком способе расторжения договора. Следует знать, что процесс будет продолжительным и не всегда можно будет решить вопрос в свою пользу.Когда заемщик выплачивает кредит до истечения срока, который предусмотрен банковским договором, то он хочет получить и компенсацию по страховке.

Желание кажется логичным, срок пользования заемными деньгами оказался меньше, чем предусмотрено соглашением.

Но на деле вернуть деньги у страховщика удастся не всем. Большинство страховщиков в этом случае ссылается на ГК РФ. Поэтому заемщику понадобится . Не все граждане готовы тратить время на тяжбы.В любом случае до обращения в суд понадобится написать заявление в страховую компанию и дождаться письменного ответа.
Не все граждане готовы тратить время на тяжбы.В любом случае до обращения в суд понадобится написать заявление в страховую компанию и дождаться письменного ответа.

Кроме того потребуется предоставить:

  1. справку из банка, где указано, что кредит погашен в полном объеме и до истечения срока;
  2. копию договора страхования;
  3. номер расчетного счета, куда направлять компенсацию при положительном решении о возврате излишне выплаченной страховой премии.
  4. паспорт;

Когда компания даст отрицательный ответ, его уже можно направлять в суд одновременно со своим заявлением.

Успешность дела напрямую зависит от текста договора-страхования. Если нет времени и желания заниматься процессом самостоятельно, можно обратиться к экспертам и получить заключение по поводу каждого конкретного договора.Самый сложный случай, когда клиент хочет . Тем более если платежи вносились своевременно, а страховка действовала весь период пользования заемными деньгами.

В этом случае суд будет на стороне гражданина только при выполнении одновременно трех условий:

  1. Срок исковой давности по договору страхования еще не истек.
  2. Оформленная страховка была навязанной и есть весомые доказательства этого факта.
  3. На заявление страховая компания дала письменный отказ.

Срок исковой давности по таким делам истекает через 3 года. Во всех остальных ситуациях суд не примет заявление от гражданина.

Большинство специалистов не берутся за такие дела.

Чаще всего случаи заведомо проигрышные, потому что банк сумеет доказать, что страховка была оформлена на добровольных основаниях.На долю двух крупнейших банков страны приходится большая часть кредитов физических лиц в РФ.

Поэтому клиентам важно знать заранее, какие схемы действуют в этих финансово-кредитных учреждениях:

  1. Отказ от страховки в ВТБ и Сбербанке чаще всего ведет к пересмотру процентной ставки в сторону повышения, но не приводят к отказу в выдаче кредита.
  2. Оба банка допускают возврат части страховых выплат при досрочном погашении кредита. Однако в договора постоянно вносят поправки и дополнения, поэтому текст документа следует читать до подписания в текущей редакции.
  3. Сбербанк пока использует обе системы — индивидуальное и коллективное страхование. На долю второго типа, по уверениям руководства, приходится не более 2% сделок. Но по обоим видам страховок клиенты могут отказаться от услуги в течение 14 дней после заключения договора.
  4. ВТБ официально приостановил использование коллективных страховок, поэтому все заемщики вправе отказываться от навязанного сервиса в течение 2-х недель.
  5. Заявление на отказ от полиса можно подавать через офисы банков-заемщиков, если страхование было проведено в дочерних страховых компаниях.
Рекомендуем прочесть:  Заявление в росгострах на осаго

Другие известные банки, например Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, ОТП и Альфа банк работают по схожим схемам. Но лучше изучать условия перед заключением договора, чем потом тратить время и силы на отказ от страховки.Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:

  1. квитанцию об оплате страхового взноса;
  2. договор страхования;
  3. дополнительные соглашения и приложения к договору.

Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их.

Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам.

Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.Чтобы суметь устоять при давлении со стороны сотрудников банка или страховой компании помните:

  1. Расторжение договора на страхование кредита не портит , не помещает заемщика в «черный список». Такая информация вообще никоим образом не поступает в поэтому не ухудшит кредитный рейтинг гражданина.
  2. После подачи заявления в страховую на отказ от страховки, компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 10 дней.
  3. Если навязывают страховку, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
  4. Если банк или страховщик отказал в возврате, то разместите информацию о своей ситуации на банковских форумах и порталах. Большинство банков опасаются за репутацию и идут навстречу клиентам. Если банк и страховая не реагируют на обращения, то можно обратиться в суд или нанять брокерское агентство, которое поможет разрешить ситуацию.
  5. Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в займе.

Теперь понятно, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах.

Помните, что только личная инициатива поможет сохранить собственные деньги на переплатах и ненужных навязанных продуктах.

Как вернуть страховку по кредиту: то о чем умалчивают банки

8 января 2020При оформлении кредита,зачастую менеджер банка предлагает заемщикам оформить страхование жизни и здоровья, что увеличивает сумму переплаты по кредиту и может быть совершенно ненужным продуктом для клиента. О том, как вернуть страховку по кредиту, сэкономить свои деньги при не наступлении страхового случая и не попасть на уловки банка – рассказываем в данной статье.Как и в любой финансовой организации, банки имеют ряд дополнительных продуктов, которые предлагают своим клиентам при обращении, страхование по кредиту является одним из них.

Многим приходилось слышать от менеджеров банка подобные слова: страховка является обязательной, она входит в кредитный продукт, страхование увеличит шансы на получение кредита, или, без согласия на страховку Вам не одобрят кредит.

На самом деле, страховка не является обязательной, и Вы в праве от нее отказаться или возместить.Исключением является пред одобренное предложение от банка, в котором страховка уже входит в пакет услуг по кредиту. В этом случае заемщик или соглашается на кредитное предложение банка или подает заявку самостоятельно уже без включения страховки, но в данном случае может быть одобрена меньшая сумма кредита, чем по спец предложению или не одобрена вовсе.Данная проблема особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан без официального трудоустройства (работая не по трудовому договору)Страхование по кредиту – дополнительная и необязательная услуга банка.

В этом случае заемщик или соглашается на кредитное предложение банка или подает заявку самостоятельно уже без включения страховки, но в данном случае может быть одобрена меньшая сумма кредита, чем по спец предложению или не одобрена вовсе.Данная проблема особенно актуальна для индивидуальных предпринимателей (ИП) и граждан без официального трудоустройства (работая не по трудовому договору)Страхование по кредиту – дополнительная и необязательная услуга банка. Страховка обеспечивает банку финансовую защиту от неуплаты денежных средств заемщиком в результате наступления у него страхового случая – потере работы, здоровья, онкологическом заболевании и другими. Страхование предлагается клиенту банка при оформлении потребительского, ипотечного или авто кредита и условно не влияет на тарификацию процентов по нему.В большинстве случаев, банки предоставляют своим клиентам спец предложения со сниженными процентными ставками по кредиту, но входящей в него страховкой.

Если же клиент отказался от данного предложения или направил его на перерассмотрение уже без страховки – кредит будет предоставлен на стандартных условиях или в кредите будет отказано.По словам самих менеджеров банка – спец предложение не всегда бывает выгодно, но для ряда клиентов является единственным способом одобрения кредита.Менеджеры в финансовых организациях проходят специальные курсы, на которых их обучают правилам продажи продуктов банка, поэтому, при обращении клиента, они могут быть настойчивы и говорить о том, что страхование обязательно для всех и от него нельзя отказаться. К сожалению, многие, не опытные заемщики даже не знают о возможности отказа от страховки или ее возмещения, и страховой продукт автоматически входит в подписанный ими кредитный договор, что увеличивает сумму переплаты по нему.Согласно ГК РФ, в положениях к статье №958 «Досрочное прекращение договора страхования», клиент финансовой организации вправе отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредитного договора, а также вправе потребовать возмещение уплаченной им страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не истек.

  1. Самым распространенным сроком, когда можно вернуть страховку по кредиту является 5 дней;
  2. В Сбербанке до 14 дней;
  3. А также, вернуть страховку по кредиту бывает возможным после завершения кредитного договора.
  4. По некоторым кредитным договорам, только при досрочном погашении задолженности, пока договор еще в силе;

Каждая финансовая организация имеет по договору свои сроки на возврат страховки по кредиту и процентную сумму, которую может вернуть заемщик.

Возмещение страховки по кредиту не выгодно для страховых компаний, поэтому большинство банков умалчивают о данной возможности, и, если прийти позднее установленного кредитным договором срока – банк в праве отказать в возмещении страховой суммы.В данном случае Вам следует обратиться в суд и подавать заявление о защите своих прав, но даже тогда банк вправе отказать в выплате страховки или вернуть только ее часть, заручившись подписанным с Вами кредитным договором. Если в случае с потребительским кредитом у Вас хорошие шансы на возврат всей суммы страховки, то с ипотечным и автокредитом все иначе – Вы можете отказаться от страхования жизни, но не застрахованного имущества по кредиту (квартиры или автомобиля).Самым популярным способом вернуть страховку по кредиту является обращение в банк после его погашения, но и здесь есть свои тонкости.

Не все страховые и финансовые организации позволяют вернуть уплаченную сумму по страховке после окончания срока кредитного договора. Так же следует внимательно прочитать все условия по договору перед его заключением, ведь мелким шрифтом может быть написано, что возмещение страховки страховой компанией не предоставляется или может быть выполнено не в полном объеме.

  1. Сбербанк – самый популярный российский банк с гибкими условиями кредитования и максимально открытой информацией для клиентов.
  1. Альфа-Банк – еще один из самых популярных банков, который предоставляет возможность полного возврата страховки при расторжении страхового договора, но в течении ограниченного периода.
  1. Тинькофф Банк – пожалуй лучший банк для быстрого отключения услуги страхования по кредиту.

    Вам достаточно просто позвонить оператору банка или зайти в online-кабинет.

Как ни странно, но существует и обязательное кредитное страхование, о котором должны сообщать своим клиентам банки заранее. К таким кредитам относится ипотека и автокредит, когда аккредитованная недвижимость находится в залоге банка и таким образом он защищает себя от возможного ущерба от неуплаты кредита заемщиком.К добровольному страхованию относятся потребительские кредиты, займы, рассрочки и кредитные карты. В случае их оформления, Вы можете вернуть страховку по кредиту в полном объеме, так как в залоге у банка не находится приобретенная в кредит недвижимость или товары.

Если рассматривать страховку с положительной стороны, она действительно необходима при покупке дорогой недвижимости, в случае с небольшими кредитами, необходимости в ней может и не возникнуть.Многочисленные отзывы, которые находятся в общем доступе пользователей интернета, на официальных сайтах банков и форумах, люди говорят о том, что страховка отнимает немаленькую сумму денег сверх кредита и им не выгодно за нее переплачивать. В случае же с обязательным страхованием недвижимости, Вы можете вернуть страховку после ее оплаты в конце периода действия кредитного договора.Совет: будьте внимательны при заключении кредитного договора и читайте все что в нем написано, тогда вернуть страховку по кредиту будет не сложно. И обязательно обращайтесь в банк с заявлением в течении первых 5 дней.Оригинал статьи размещен на нашем блоге:

Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать

16.07.2020, эксперты статьи: С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.Содержание статьи Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ.

Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая.

Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается. В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика.

В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб. Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита. Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью. Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров: То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату.

Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский: Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора. Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка.

А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд. Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд.

Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  • отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
  • досрочное погашение кредита и возврат страховки;

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот.

Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования.

Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев: Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре. Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита.

Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами. Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев: Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль.

Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов.

В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  1. комиссия по платежам;
  2. курс обмена иностранной валюты;
  3. сделки с ценными бумагами;
  4. платежи от контрагентов и другие.
  5. дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  6. аренда банковских ячеек или сейфов;

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение.

Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев: Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит.

Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев: Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов.

На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов: С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков.

Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя.

Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров. В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей.

Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства.

На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии: Вам понравилась статья?

+18 Расскажите друзьям! 18

Как вернуть страховку по кредиту без повышения процентной ставки?

8 сентября

  1. «»
  2. «Какие последствия отказа от страховки по кредиту?»
  3. «Стоит ли возвращать страховку по кредиту?»
  4. «А выгодно ли мне вообще возвращать страховку?»

Зачастую у людей, которых затрагивает данная тема, возникает ряд «навязанных» предубеждений: банк повысит процентную ставку по кредиту и у меня увеличится ежемесячный платеж, банк потребует досрочно вернуть деньги, у меня испортиться кредитная история и банки перестанут выдавать мне кредиты.Запомните! Банк имеет право увеличить процентную ставку при возврате страховки, только если такое условие было прописано в кредитном договоре.

Банк в праве увеличить процентную ставку на столько на, сколько указано в кредитном договоре.Банк повысит процентную ставку только если об этом условии упоминается в кредитном договоре.Банк вправе потребовать досрочного возврата денежных средств за кредит, только в случае расторжения договора страхования залогового имущества. Часто такие условия встречаются в ипотеке при страховании квартиры,дома или автомобиля в кредит, где автомобиль становиться залоговым имуществом, а банк требует заключать договор «КАСКО».

В случае расторжения договора страхования автомобиля «Каско» — банк имеет право потребовать досрочное возврата кредита.

При расторжении любого договора страхования навязанного при получении кредита Ваша кредитная история никаким образом не может быть испорчена. Это одна из любимых уловок банковских работников.Для этого нужно просто прочитать условия Вашего кредитного договора.

Там чёрным по белому будет написано повышается процентная ставка при отказе от страховки или же этого не указано.Поэтому если в Вашем кредитно договоре упоминается о повышении процентной ставки в случае расторжении договора страховая, то увы банк повысит процентную ставку в случае возврата страховки.Повышение процентной ставки по кредиту — это ещё не приговор! Какая разница на сколько повысится процентная ставка если в итоге Вы заплатите банку меньше?Ниже я научу Вас как вернуть деньги за страховку, снизить ежемесячный платёж даже после повышения процентной ставки по кредиту.Если в Вашем кредитном договоре не прописано условие о повышение процентной ставки — можете смело возращать страховку. Банк не сможет повысить % ставку по кредиту.Для того чтобы определиться с целесообразностью возврата страховки с повышением процентной ставки нужно научиться пользоваться кредитным калькулятором !Для лучшего понимания покажу Вам всё на живом примере из моей практики.Мой клиент взял кредит на 794 000 рублей(из этой суммы была уплачена страховая премия на страхование жизни — 114 390 рублей) на 5 лет(60 месяцев) по ставке 12,2% с условием повышения процентной ставки на 5% в случае расторжения договора страхования, ежемесячный платеж составил — 17 742 рубля.Далее перед моим клиентов встал выбор между следующими вариантами развития событий

  1. Вернуть деньги за страховку и внести полученные средства в счет частично-досрочного погашения кредита.
  2. Вернуть деньги за страховку и потратить эти деньги на свои нужды
  3. Оставить всё как есть.

Вариант, «оставить всё как есть»На руки мой клиент от банка получил 679 610 рублей(за минусом суммы страховки).

Итого за 5 лет Мой клиент заплатит банку — 1 064 546 рублей, из них на сумму кредита за 5 лет набегут проценты в размере 270 547 рублей.Рассмотрим вариант

«вернуть деньги за страховку и потратить эти деньги на свои нужды»

с математической точки зрения.Итак, при моей помощи Банк вернул клиенту 114 390 рублей за страховку, денежные средства оказались в распоряжении клиента. Далее Банк повышает процентную ставку на 5% , с 12,2 % до 17,2 % , ежемесячный платеж по кредиту становиться равным 19 818 руб. Итого за 5 лет мой клиент заплатит банку 1 189 105 рулей, из них переплата по процентам составит 395 106 руб.Теперь можно посчитать разницу между вариантами «оставить всё как есть» и «вернуть деньги за страховку и потратить эти деньги на свои нужды» для этого мы находим разницу между итоговыми суммами (1 189 105 рулей — 1 064 546 рублей = 124 559 рубля).

Исходя из приведенных расчётов получается, что если клиент оставит на руках деньги за возвращенную страховку в размере 114 390 рублей, то в итоге заплатит банку 124 559 рубля, т.е.

на 10 169 рублей больше.НЕВЫГОДНО! Скажите Вы. А если задуматься? Получается мой клиент взял деньги у банка в размере 679 610 рублей (без денег за страховку) и заплатит за это в итоге 1 016 880 рубля (под 17.7%), и дополнительно взял 114 390 рублей в итоге заплатив за них 10 169 рублей за 5 лет, что если прикинуть то получается как будто банк выдал ему дополнительные 114 390 рублей под 3,4% годовых.

Данный способ подходит для тех людей, которым нужны дополнительные заемные денежные средства в размере страховки по кредиту. Как вы видите в этом случае Вы остаётесь с дополнительными деньгами, но с повышенной процентной ставкой и как следствие с увеличенным ежемесячным платежом.Выгоду в этом случае, каждый человек определяет для себя сам в зависимости от потребности дополнительных заёмных денежных средств и финансовой возможности оплачивать увеличенную сумму ежемесячного платежа.Рассмотрим по моему мнению самый выгодный вариант такой как

«вернуть деньги за страховку и внести полученные средства в счет частично-досрочного погашения кредита»

:Как мы помним, у моего клиента кредит на 794 000 рублей(из этой суммы была уплачена страховая премия на страхование жизни — 114 390 рублей) на 5 лет(60 месяцев) по ставке 12,2% с условием повышения процентной ставки на 5% в случае расторжения договора страхования, ежемесячный платеж составил — 17 742 рубля. Далее Банк или страховая компания возвращают клиенту 114 390 рублей за страховку, данные денежные средства клиент перечисляет в банк в счёт частично-досрочного погашения.

После этого банк повышает процентную ставку на 5% , с 12,2 % до 17,2 %. Сумма ежемесячного платежа не повышается, наоборот она снизилась до 16 973 рублей.

И самое приятное, итого мой клиент заплатит банку с учётом процентов за 5 лет 1 018 377 рублей. А это на 46 169 рублей меньше, если этот вариант развития событий сравнить с вариантом»оставить всё как есть».Как вы уже теперь поняли самый выгодный вариант это вернуть страховку по кредиту и внести полученные деньги в счёт частично досрочного погашения кредита. Всё вышесказанное касается возврата денежных средств за навязанное страхование жизни по кредиту, по аналогии данные методы могут применяться к другим видам страхования или услугам навязанным Банком.

Попрошу лишь только более серьёзно подойти к расторжению договора страхования заложенного имущества, и быть готовым в случае его расторжения вернуть заёмные денежные средства досрочно, по требованию банка.Становитесь финансово грамотными, не платите лишнее банкам и радуйтесь жизни.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+